保险业如何成为 社会健康保障体系建设重要抓手|热文

从“医疗保障”到“健康保障”概念升级的背后，是“以疾病为中心”到“以健康为中心”的“健康中国”国策。

作为社会健康保障体系的重要组成部分，保险业如何更好地融入“健康中国”战略，助力国家构建多层次医疗保障体系，既是责无旁贷的历史使命，也是自身高质量发展的必然要求。加快发展商业健康保险，是助力医保改革、提高医疗保障水平、促进生态环保养老服务等重要项目建设的重要举措。

相关数据显示，目前我国65岁以上的老年人口为1.9亿人，已占总人口比例的13.5%。现有社会医疗保障体系建设要向社会健康保障体系方向发展，不仅要靠医疗卫生服务体系，还要靠多方参与社会治理，特别是利用好现有健康保险制度优势。

(资料图片)

加快推进“健康中国”建设离不开多方合力，保险业要成为社会健康保障体系建设的有效抓手。

传统意义上的社会医疗保障体系包括基本医疗保险、社会救助和商业医疗保险参与的政府、企业和个人付费的补充医疗保险，核心聚焦的是事后的就医治疗。而“社会健康保障体系”是在就医治疗保障的基础上，将保障关口前移至健康促进、健康管理以及疾病治疗康复全过程，保障更加充分。

社会健康保障体系的建设需要多方参与。构建多层次社会健康保障体系要以商业健康保险为重要抓手，其具备的五个机制和属性与健康城市建设需求相匹配：一是健康促进和健康管理的唯一成体系的支付方，是公共卫生管理服务的促进力量；二是医疗费用的第二支付方，通过广泛的筹资为患者提供更多医疗医药费用补偿；三是商业健康保险机构是服务提供方和需求方的中间服务力量；四是能提供跨医疗机构的长期和连续性的健康服务。

与此同时，商业健康保险建立的医、患、保三方合作，在健康评估方式、支付方式、服务方式、健康促进方式等方面都可以设计更多创新。这不仅与健康城市、健康细胞建设的需求痛点契合，更可以实现深度嵌入，在实现支付结构优化调整的同时，构建起多层次社会健康保障体系，推动健康促进、健康管理能落到实处。因此，大力发展商业健康保险可以丰富健康保险产品的供给，为广大群众提供健康风险保护。

助力夯实社会健康保障体系建设，保险业要积极探索保险保障与医疗卫生融合新模式。

在提升重点人群保障程度方面，通过产品创新不断推出针对型人群的健康保障方案。例如，少儿健康保险对社区医院和综合医院设置了不同起付线，并提供了充分的健康管理服务。通过产品创新后得以突破原有保险设计，优先应用到门诊住院和健康管理服务需求较强的少儿人群上，再经过后续积累数据经验，进一步扩展到其他重点群体的保障上，可以受益更多人群。

在保障关口前移方面，保险公司的一站式健康管理与医疗保障服务，让保障方案更加个体化精准化；在服务能力、风险管控和信息化建设等方面，提高理赔处理时效，为人民群众提供快速理赔结算服务，满足人民群众多样化、差异化的健康保障需求，提升人民群众的获得感、幸福感和安全感，助力多层次医疗保障体系建设。

实现更高层次的社会治理效率，保险业要进一步提高在健康保险经营的专业能力。

从传统的“单一支付方”到“全流程管理服务”，从“保险保障为主”到“社会管理为主”，在“健康中国”战略下，商业健康保险应从纯粹的保险保障、保险金给付，向提供健康管理、参与社会管理转变，在与医保等社会保障深度绑定的基础上，真正实现商业保险对社会治理的深度参与，找到商业健康保险与社会利益的最大平衡点。

保险参与社会健康保障体系建设，需要在落实社会保障体系+医疗健康服务体系方面，发挥保险筹资和支付、服务优势，积极参与健康城市建设和健康细胞建设的社会治理，将健康管理和健康促进与保险融合，走进企业、社区、家庭等健康细胞内。与此同时，保险业还应承担起“健康中国”建设重任，积极探索保险保障和医疗卫生融合新模式，呼唤多方合力以多层次健康医疗保障护航健康细胞建设，助力夯实中国式现代化健康之基。

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