金融界乡村振兴案例展示之山东乐陵农商银行：产品创新助百姓“安居”

为全面推进乡村振兴，金融界发起乡村振兴万里行系列活动之“2023金融界乡村振兴优秀案例评选”活动，旨在褒扬企业乡村振兴服务典型、提炼和传播经验做法、引领中国乡村振兴事业。以下为山东乐陵农商银行乡村振兴案例展示：

一、案例背景

近年来，山东乐陵农村商业银行股份有限公司（以下简称乐陵农商银行）通过多方对接、强化服务、业务产品创新等方式，积极配合当地政府工作开展“乡村生态宜居工程”，助力农民住房环境改善、生活质量提升。

(资料图片仅供参考)

为进一步做好该项工作，乐陵农商银行近年来将“农民住房贷款”推广作为一项“民生工程”来抓，取得了一定成果。同时在此基础上延伸出“绿色农房贷”产品，探索“上下游一体授信”模式，并取得初步成效。

二、主要做法模式及亮点

（一）业务初推阶段。

2010年4月，乐陵农商银行推出“农民住房贷款”业务，原为向农村自建房客户发放的分期还本付息还本类贷款业务。在后续工作中，为配合当时“两区同建”工作开展，将该项业务拓展为农民在农村社区购房或拆迁改造置换楼房类贷款，至2014年8月份累计投放3000余万元，助力400余户农民住进楼房，对当时“两区同建”工作开展起到积极推进作用。

（二）业务成熟阶段。

2019年开始，乐陵市部分乡镇着力开展“乡村宜居工程”，拆迁改造部分村庄，兴建规范化社区。在此期间，乐陵农商银行进一步加大支持力度，通过跟随拆迁指挥部现场办公的方式，开展业务推广及手续签订工作，累计签订手续400余户，结合村民业务需求最终发放160余户、2400余万元。

（三）业务升级阶段。

2020年乐陵本地返乡创业人员赵华新成立山东三云建筑科技有限公司，从事“轻钢别墅”轻质材料房屋建设行业，主要在农村从事钢结构别墅建设、装修业务。在公司创业初期，乐陵农商银行为其提供信贷资金支持，帮助其公司扩大生产能力，同时在“农民住房贷款”业务基础上，结合其经营模式试点推出“绿色农房贷”，借助线下渠道及信e贷、慧德e贷等线上业务平台，通过分期还本付息或定期结息到期还本模式为购房客户提供信贷资金支持。目前该公司已在当地推广建成“轻钢别墅”174套，乐陵农商银行在为该公司提供流动资金贷款的同时，向其“下游”购房客户提供“绿色农房贷”支持，累计发放贷款19户、168万元。目前，当地政府已在结合部分村庄改造工作，试点推广“轻钢别墅”，乐陵农商银行主动对接，计划进一步加大“绿色农房贷”的推广力度，配合该项工作的推广。

三、结果成效及社会效益

为进一步做好该项业务推广，乐陵农商银行将“绿色农房贷”在传统意义上“农民住房贷款”业务基础进行了升级。一是贷款投放模式更加多元化。对于资金需求较少的客户，全部通过线上业务平台参照“定期结息到期还本”小额信用贷款业务办理，以自有资金缴纳全款后为其经营项目提供资金支持，一般金额为20万元以内，实现买房、经营“两不误”。对于购置级别更高的“定制款”住房的客户，参照“分期还本付息”住房按揭贷款业务办理。例如，客户王舒宇，在外从事净水机行业，成立有个人公司，在北京购置有房产，家中老人因不熟悉外地生活一直居住在老家，为改善老人生活环境，购置建设一套360平方米的定制款“轻钢别墅”，价值70余万元，在乐陵农商银行按照“分期还本付息”住房按揭贷款业务模式办理“绿色农房贷”40万元，问题得到圆满解决。二是服务更加优质。对于购房办贷客户，无论采取分期还本付息或定期结息到期还本模式办理，还款均不受任何限制。以经营用途发放的贷款可实现“一次授信、循环使用”；以住房按揭模式发放的贷款可随时还款，还款次数、金额不受限定。通过优化服务，让客户贷的放心、住的安心。同时，贷款利率享受同阶段优惠利率政策，进一步降低客户的改善住房成本。三是创新延伸服务范围。在开展“绿色农房贷”推广过程中探索推出“上下游一体授信”模式，既在为该公司提供流动资金贷款的同时，向其“下游”购房客户提供“绿色农房贷”支持，实现银企业务营销相互促进、客户幸福安居。同时，乐陵农商银行参照此模式，针对辖内金丝小枣产业、调味品产业客户同步推行“上下游一体授信”制度，通过公司业务客户向下“溯源”获取下游客户清单，组织“乡村振兴红马甲服务队”逐一上门对接营销，借助“慧德e贷”白名单政策，对金丝小枣、调味品收储、筛选、深加工及销售客户实行全产业链支持，为当地农民增收致富、生活环境优化及乡村振兴战略落地实施注入了无穷动力。

通过创新推出“农民住房贷款”、“绿色农房贷”及推行“上下游一体授信”制度，进一步提升了金融支持百姓安居乐业服务能力。一是弥补了市场空白。乐陵农商银行是当地唯一一家针对农民住房改善推出信贷产品的金融机构，通过推出“农民住房贷款”和“绿色农房贷”，进一步丰富了金融支持乡村振兴战略产品体系，弥补了市场空白、为农民提升生产生活质量提供了更多的选择空间。二是“上下游一体授信”制度对地方产业链发展有着重要意义。通过该制度的实行，进一步弥补了当地金融市场的服务“盲点”。以往当地各金融机构习惯靠市场去匹配产品，既市场需要什么我就去做什么。而“上下游一体授信”是依靠已经发生业务的“点”，进行横向、纵向立体拓展，上下延伸、横纵联动去寻找需要相关信贷服务的客户，实现靶向营销、精准营销，可以更好地服务地方经济发展、居民生活质量改善。同时，产业振兴是乡村振兴的基础，作为全国知名的金丝小枣产业、调味品产业基地，配合当地发展战略加大支持力度，可以更好地带动地方经济发展，截至目前累计面向两个行业“上下游”发放贷款4.6亿元。三是可以为“新市民”实现“安居乐业”提供更多的选择。近年来，乐陵农商银行深耕地方金融市场，广泛开展“四张清单”营销对接、驻点办公、沿街商户拓展等工作，本地金融服务能力持续提升，但对在外经商、创业人员的服务能力有限。而这部分漂泊在外的“新市民”，因户籍等原因，很难在当地享受到平等的信贷服务。通过产品与服务的创新，更好地为其提供信贷资金支持，让其了解到家乡的变化、享受到家乡的温馨服务，进而吸引其返乡创业发展。

四、经验启示

通过以上案例，得到以下启示：一是金融服务的终端是百姓，只有围绕百姓需求推出金融产品和服务，才能更好地发挥金融机构对乡村振兴的支持作用。二是信贷服务是乡村振兴必不可少的一环，金融机构必须围绕地方社会经济发展需要持续创新、不断优化，做优、做实信贷服务，才可以让经济发展“活起来”、“动起来”。三是金融机构必须和地方政府“同频共振”，支持乡村振兴战略的作用才能够充分发挥。

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